Per le polizze abbinate ai mutui niente multa

La commercializzazione di polizze assicurative in abbinamento con l’erogazione del mutuo non è vietata, a patto di rispettare le prescrizioni a tutela della libertà negoziale del consumatore. È quanto ha stabilito il Tar del Lazio, ribaltando la decisione adottata nel 2020 dall’Antitrust, che nell’occasione aveva inflitto sanzioni pecuniarie ad alcune banche italiane.

Cosa sono le assicurazioni legate ai mutui

L’oggetto della discussione riguarda le polizze assicurative legate ai mutui, quelle cioè che intervengono in caso di imprevisti, scaricando sulla compagnia l’obbligo di pagare il prestito ottenuto per l’acquisto dell’immobile. A richiederle sono le banche, che in questo modo si tutelano da eventuali difficoltà in capo al mutuatario.

La normativa italiana stabilisce che la banca non può vincolare l'erogazione del mutuo alla sottoscrizione di una polizza, ad eccezione di quella incendio e scoppio, che protegge l'immobile posto a garanzia del mutuo contro eventi potenzialmente molto distruttivi, come può essere la fuoriuscita di gas. In caso di sinistro, grazie a questa assicurazione si ottiene il rimborso del valore della rimessa a nuovo dell’immobile.

L’obbligo non riguarda, invece, quelle a protezione del credito, finalizzate a garantire la restituzione del prestito in determinati casi, come invalidità, perdita dell’impiego o infortuni del titolare della polizza.

In ogni caso, se vuole proporre un’assicurazione, la banca è tenuta a fornire al richiedente informazioni chiare sulle eventuali provvigioni percepite, oltre ad almeno due preventivi alternativi, per permettergli di comparare le diverse offerte.

La sentenza del Tar

Fatta questa lunga premessa, la vicenda giudiziaria fa riferimento a una sanzione comminata quattro anni fa dall’Antitrust ad alcuni istituti operanti in Italia per pratiche commerciali aggressive, consistite nell’aver condizionato i consumatori ad acquistare, in abbinamento alla stipula di un mutuo o alla sua surroga, delle polizze assicurative commercializzate da loro stesse. Il Tar ha accolto il ricorso, annullando le sanzioni, nella considerazione che la commercializzazione delle polizze facoltative è “consentita dalla normativa di settore, a condizione che siano rispettate talune specifiche prescrizioni a tutela della libertà negoziale del consumatore”.

In particolare, il tribunale amministrativo ha accolto le richieste di considerare le decisioni dell’authority una forma di eccesso di potere per carenza di motivazione e istruttoria. In particolare, all’autorità garante della concorrenza è stato contestato di non aver tenuto in considerazione, nell’effettuare le valutazioni di sua competenza, i presìdi adottati dalle banche in conformità alla normativa specifica di settore, per tutelare i consumatori in occasione della vendita abbinata mutui/polizze. L’Antitrust aveva basato la propria decisione sul rilievo di un condizionamento per i consumatori, che per i giudici laziali non sono tuttavia “idonei, nemmeno se analizzati congiuntamente”, a ravvisare nel comportamento degli istituti “quel carattere di indebita coartazione della volontà dei consumatori che caratterizza le condotte qualificabili come aggressive”.

A cosa prestare attenzione in caso di polizze legate al mutuo

Al di là di eventuali pressioni da parte del proponente, sottoscrivere una polizza in occasione dell’accensione del mutuo è un’opzione da prendere seriamente in considerazione per poter vivere un impegno gravoso per importo e di lunga durata come il mutuo con una certa serenità, anche pensando ai propri cari, sui quali potrebbero ricadere le conseguenze.

Prima di sottoscriverla, è fondamentale leggere con estrema cura il contratto, così da chiarirsi quale tipo di infortuni copre la polizza e per quale ammontare, oltre a confrontare tra loro un buon numero di offerte presenti sul mercato per capire non solo qual è la meno costosa, ma anche quale è più indicata per le proprie necessità.

Quanto ai costi, è bene ricordare che il premio da corrispondere per le polizze facoltative non rientra nel calcolo dell’indicatore sintetico di costo, per cui occorre valutare attentamente la loro incidenza sul costo complessivo del mutuo.